Interessado em saber como se candidatar ao financiamento de veículo? Veja como funciona e como empregar, mantendo seu próprio orçamento em mente.
Se você está pensando em financiar um veículo para adquirir um automóvel novo (ou usado), saiba que não está sozinho. Apreciado? Consequentemente, veja-o abaixo.
Tipos de financiamento de veículos
Vamos começar discutindo as várias fontes de financiamento.
Crédito Direto ao Cliente (CDC)
Este é o tipo de financiamento mais prevalente e é semelhante ao que discutimos na última seção. Funciona de forma semelhante a um empréstimo entre a instituição financeira e o comprador.
No CDC, enquanto o financiamento estiver em andamento, o nome do comprador permanece no CLRV (documento do carro) como proprietário do veículo, com a anotação de que há alienação fiduciária em nome da instituição financeira.
Você não precisa esperar para adquirir um veículo, desde que tenha ou obtenha permissão para uma linha de crédito junto à instituição financeira.
Se você possui um score de crédito forte e conta corrente em um dos principais bancos brasileiros, pode já ter um limite pré-aprovado para financiamento de automóveis, e pode até buscar um aumento se o veículo que deseja adquirir for mais caro.
O pagamento é feito de forma gradual, em parcelas mensais que podem ser renegociadas caso o comprador não consiga pagar o valor combinado devido a circunstâncias imprevistas.
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Leasing financeiro
No mercado financeiro atual, o leasing financeiro é generalizado, seja para grandes caminhões ou carros de passeio.
Nesse arranjo, a instituição financeira “compra” e transfere a propriedade do veículo escolhido para o locatário (nome dado ao consumidor que contrata essa linha de crédito), que fica responsável pelos pagamentos mensais ao longo de um determinado período.
Essas contraprestações, ou pagamentos, muitas vezes possuem valores inferiores aos financiamentos e consistem em uma parcela que funciona como aluguel e outra que diminui o valor do bem para uma potencial compra futura.
Assim, ao final do prazo, o locatário poderá devolver o bem, assinar um novo contrato de locação para o carro idêntico ou comprá-lo mediante o pagamento do Valor Residual Garantido (VRG).
Notadamente, o VRG é conhecido no momento da contratação do arrendamento financeiro e é manifestamente inferior ao valor que a instituição pagou pela sua aquisição.
Leasing operacional
Comparável do ponto de vista contratual é o leasing operacional. A principal distinção será na sua gestão.
Consequentemente, na locação operacional, o locatário pode devolver o bem e obter uma substituição no mesmo contrato.
Além disso, embora o arrendatário seja responsável pelos custos de manutenção no arrendamento financeiro, a instituição cobre esses custos no arrendamento mercantil operacional.
O prazo mínimo para arrendamento operacional é de 90 dias, e o valor das parcelas não pode ultrapassar 90% do valor do bem.
Existe um outro método conhecido como leasing de volta, que se limita a negociações entre empresas.
Essencialmente, a transação ocorre quando uma empresa vende seu ativo para outra, que posteriormente devolve a propriedade à empresa original enquanto paga as contraprestações.
Por exemplo, grandes corporações utilizam esse tipo de contrato para melhorar seu capital de giro.
Como solicitar financiamento de veículos no Brasil: Passo a passo
Portanto, agora que você conhece as várias formas de financiamento, continue o processo de recrutamento passo a passo.
Etapa 1: selecione um veículo:
Primeiro, você deve ter uma ideia do tipo de carro que deseja adquirir.
Isso se deve ao fato de que os custos mensais que serão pagos à instituição financeira são exatamente proporcionais ao custo do item.
Além desse valor, o banco calculará a taxa de juros e determinará o tamanho das parcelas do contrato.
Passo 2: Escolha uma instituição financeira:
Bancos tradicionais, como Banco do Brasil, Caixa Econômica, Bradesco, Itaú e Santander, além de fintechs e financeiras, oferecem opções de financiamento de automóveis.
Um benefício é que todos eles fornecem informações sobre seus procedimentos de financiamento em seus sites. Use-o a seu favor.
Analise as taxas de juros, as opções de pagamento e o adiantamento para fazer a melhor seleção possível.
Considere trazer a oferta de um banco concorrente ao seu gerente e tentar negociar termos mais favoráveis para o seu caso.
Conforme observado no início do livro, o financiamento pode ser pré-aprovado no banco em que você possui conta corrente ou investe.
Se o valor do financiamento disponível for inferior ao que você precisa, você pode solicitar uma nova análise de crédito. Igualmente aplicável às taxas de juros.
Ou seja, para garantir um financiamento favorável, você deve ter tempo para obter muitas cotações e negociar, mas seus esforços serão recompensados!
Passo 3: Foco na Análise de Crédito:
A análise de crédito é o aspecto mais essencial deste procedimento. Não adianta saber qual carro, moto ou caminhão você deseja comprar ou qual banco financiará a compra se você não cumprir os padrões da instituição financeira.
Como se trata de um empréstimo entre você e o banco, a instituição quer garantir que você não terá problemas para pagar as mensalidades, correto?
Portanto, ao determinar se concede ou não o financiamento, a instituição considerará vários fatores para determinar se sua situação financeira é compatível com o tipo de empréstimo que você está solicitando.
Dessa forma, o banco avalia variáveis como:
- Renda mensal; se sua identidade está limpa junto aos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa;
- Quantidade de empréstimos ou outros financiamentos pendentes;
- Capacidade de fazer pagamentos periódicos;
- Se você for pontual com seus pagamentos;
- Entre outras garantias, são exibidos o ano, a marca e o custo do veículo.
Nesse ponto, podemos afirmar que a instituição financeira também é um auxílio maravilhoso para o seu orçamento mensal, pois analisa sua capacidade de pagamento e o impacto desse novo contrato na sua saúde financeira.
Passo 4: Confira as condições de entrada e cálculo de parcelamento na quarta etapa:
Outro aspecto essencial das finanças é o modo de pagamento. Em geral, todas as instituições pedem uma entrada e o restante deve ser parcelado.
Às vezes, principalmente durante as promoções, é possível notar propagandas de concursos de entrada zero, não é? No entanto, aconselhamos que você fique atento para ver se há uma “pegadinha”.
De qualquer forma, quanto maior for o adiantamento para a compra do automóvel, maiores serão suas chances de obter o empréstimo autorizado e mais gerenciáveis serão os pagamentos mensais.
Aqueles que optam por fazer uma entrada substancial pagam menos juros na conclusão do prazo do financiamento do carro, economizando dinheiro.
Passo 5: Recolher a documentação necessária:
Cada instituição financeira é responsável pelo seu próprio procedimento de aprovação de crédito para financiamento de automóveis, porém como orientação geral, você deve ter em mãos os seguintes documentos:
- Identificação;
- Cadastro de Pessoa Física (CPF);
- Certidão de casamento;
- Documentação de renda (cheque, folha de pagamento, etc.)
Além disso, você precisará de documentação relacionada ao carro. Lembra como dissemos que o financiamento só pode ser aprovado se estiver vinculado a um produto? Portanto, muitas vezes você precisará apresentar:
para veículos usados: CNH, Certidão de Registro de Veículo (CRV) preenchida, assinada pelo proprietário anterior, e com firma reconhecida, CRLV (documento do carro), além de documentação e dados bancários do vendedor; para veículos novos: CNH, fatura do veículo e dados bancários da loja.
É muito comum as instituições financeiras solicitarem uma certidão do DETRAN informando que todos os impostos em atraso e multas foram pagos integralmente, mas convenhamos: isso também é uma garantia para você, certo?
Este tutorial passo a passo facilita a compreensão dos requisitos para aprovação de financiamento de automóveis.
Financiamento de veículos nos principais bancos do Brasil?
Devido às diversas situações concebíveis (tipo de veículo, valor, ano, taxas de juros, análise de crédito, etc.), os prazos de financiamento de veículos podem variar muito entre os bancos.
Portanto, se você deseja fazer uma avaliação mais realista, deve realizar uma simulação com bancos ou instituições financeiras.
No entanto, fornecemos algumas possibilidades de mercado para que você tenha um amplo entendimento de como as finanças operam dentro dessas organizações.
- Bradesco (Finasa) (Finasa) – O banco financiará até cem por cento do valor do veículo por um prazo máximo de sessenta meses, vencendo o primeiro pagamento em noventa dias.
- Santander – A instituição oferece financiamento de veículos com prazos de até sessenta meses para automóveis e quarenta e oito meses para motos. É possível financiar até o valor total da compra.
- Caixa – O Crédito Auto Caixa possibilita o financiamento de até 80% na compra de automóveis ou motos novos ou usados. A taxa de juros mensal mínima é de 1,49% e não há taxas adicionais. À semelhança de outras instituições financeiras, o prazo máximo é de sessenta meses.
- Safra – Esta instituição financeira oferece vários arranjos de pagamento. Além do convencional, o financiamento está disponível em até sessenta pagamentos e sem verificação de crédito.
- Banco PAN – A universidade tem colaborações com varejistas multimarcas nacionais. Até 100% do valor do veículo pode ser financiado em até 60 parcelas, sendo a primeira parcela em até 45 dias.
Conclusão
Por fim, é importante lembrar que o financiamento é uma forma de crédito, portanto, devemos utilizá-lo com cuidado. Por isso, antes de contratar, considere cuidadosamente suas alternativas e garanta que consegue pagar as parcelas.
É fundamental que essa dívida não prejudique seu orçamento mensal, para que você possa usufruir de seus bens sem se preocupar com a saúde financeira de sua família. Por isso, acreditamos que as informações aqui oferecidas o ajudarão a tomar decisões sábias!
